一份2014年p2p網(wǎng)貸報(bào)告顯示，截止到2014年上半年，我國p2p網(wǎng)貸的數(shù)量已經(jīng)超過了1263家，半年的成交金額超過了千億元人民幣。龐大的發(fā)展規(guī)模讓p2p行業(yè)迎來關(guān)注。
在中央政府的號召下，武漢市政府今年也組織了相當(dāng)?shù)娜肆ξ锪Γ_始對本地互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特別針對P2P行業(yè)進(jìn)行了一系列的調(diào)查和走訪活動。其中，一起好金融作為湖北本地創(chuàng)建最早、規(guī)模最大的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，成為政府首個(gè)重點(diǎn)考察對象。
在整個(gè)考察走訪過程中，一起好金融獲得了各省、市級領(lǐng)導(dǎo)的認(rèn)可和鼓勵(lì)，隨著政府方面監(jiān)管政策的逐漸明朗化，一起好金融也卯足了后勁繼續(xù)深耕湖北市場，輻射全國。
本月，一起好金融創(chuàng)始人兼CEO祁守艷獲得CCTV-證券資訊欄目組的邀請，做客演播廳暢聊P2P網(wǎng)貸的發(fā)展中的熱點(diǎn)話題，以及深度解析一起好金融的風(fēng)控模式，探討網(wǎng)貸發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇，向大家傳遞網(wǎng)貸正能量。
整個(gè)訪談的過程主要圍繞著風(fēng)控、監(jiān)管和其他的社會熱點(diǎn)話題展開。
談及金融行業(yè)，風(fēng)控是被重點(diǎn)關(guān)注的對象之一。目前，央行方面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有了一個(gè)整體的定位，表明雙方并不是一個(gè)對立的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的誕生和發(fā)展填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)所未覆蓋的金融服務(wù)空白，它是傳統(tǒng)金融業(yè)的有益補(bǔ)充�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，其本質(zhì)是金融，不容忽視的是金融風(fēng)險(xiǎn)。
嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制能力作為p2p行業(yè)一大核心競爭力，是每個(gè)平臺運(yùn)營者不容忽視的問題之一。在風(fēng)控模式上，目前大部分p2p網(wǎng)貸企業(yè)選擇的是和第三方擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，以此保證投資人的資金安全，另外，還有一部分p2p網(wǎng)貸企業(yè)采取的風(fēng)控模式是打造一流的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建符合企業(yè)實(shí)際情況的嚴(yán)謹(jǐn)風(fēng)控流程。一起好金融屬于后者。
訪談中，祁守艷表示，目前采取擔(dān)保公司進(jìn)行第三方擔(dān)保的風(fēng)控模式也不是保證投資人資金安全的萬全之策，風(fēng)控漏洞依然存在，并且，通常一家擔(dān)保公司出了問題，受影響的將是一整批p2p企業(yè)。
他認(rèn)為，與其將命運(yùn)放在別人手中，還不如自己來掌控。如果真的出現(xiàn)了逾期的情況，公司的備用金可以第一時(shí)間到位，這樣去操作，才能做到“心中有數(shù)”。
一般的p2p網(wǎng)貸企業(yè)，包括一些小貸公司為了能夠永久的生存發(fā)展下去，它們的終極目標(biāo)可能會是尋找更多優(yōu)質(zhì)的借款人，在這個(gè)過程中，就需要平臺嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控對借款人進(jìn)行甄別和層層篩選，最終找到優(yōu)質(zhì)的借款人。
在訪談中，祁守艷也向大家詳細(xì)介紹了目前一起好金融采取的風(fēng)控流程，并和大家分享了平臺運(yùn)營中的經(jīng)驗(yàn)。
“目前一起好金融的風(fēng)控流程包括貸前、貸中和貸后，分三步走。當(dāng)客戶經(jīng)理尋找到借款人之后，首先就會對于他的一些基本情況進(jìn)行了解，比如他的營業(yè)執(zhí)照等一系列相關(guān)的證件，他的流水，以及他的經(jīng)營狀況等等，會做一個(gè)初步的篩選。合格之后，客戶經(jīng)理會將借款人的資料提交給他的上級——市場部經(jīng)理，市場部經(jīng)理就會對這個(gè)客戶進(jìn)行再把關(guān)，借款人的基本情況通過了市場部經(jīng)理的審核之后，會由市場部經(jīng)理在每周固定的時(shí)間提交到風(fēng)控部，風(fēng)控部面審官進(jìn)行簡單提問之后，最終決定該借款申請是否可以進(jìn)件風(fēng)控部。如果合格，風(fēng)控部會對借款人的資料進(jìn)行歸納整理，預(yù)約面談，進(jìn)行實(shí)地考察，實(shí)地考察主要是到借款客戶的一些現(xiàn)場，主要有兩個(gè)，一個(gè)是經(jīng)營場所，一個(gè)是生活場所，通過細(xì)節(jié)去把握這個(gè)借款人的經(jīng)營狀況和個(gè)人品行，在通過此前提之后，風(fēng)控部就會出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)版的風(fēng)控報(bào)告，根據(jù)借款人的借款要求，使用要求，使用金額以及現(xiàn)金流情況決定借款人的還款方式，這一系列流程走完之后，風(fēng)控總監(jiān)會做最后審核，然后上報(bào)平臺負(fù)責(zé)人，進(jìn)行放款。這就是一起好金融風(fēng)控流程的第一步——貸前。”
祁守艷稱，這個(gè)貸前的過程聽我講述起來，好像很漫長，但實(shí)際上，在分工明確的情況下，一起好金融緊抓時(shí)效性，通常在一天的時(shí)間之內(nèi)就可以把所有的流程全部完成。
“貸中即在放款之后，我們會對借款人的資金的使用情況進(jìn)行了解，了解資金流向，暗訪團(tuán)隊(duì)進(jìn)行暗訪，了解該借款人時(shí)是否還在正常經(jīng)營企業(yè)，這主要是貸中的工作任務(wù)。”
當(dāng)主持人了解到，目前還有一些借款企業(yè)，為了提高風(fēng)險(xiǎn)把控能力，它們還會增加一些類似于抵押的增信措施，問及一起好金融是否有這方面的增信要求時(shí)，祁守艷表示，目前一起好金融也開展擔(dān)保、抵押這類的貸款業(yè)務(wù)，這其中也涉及到一起好金融風(fēng)控流程最后一步——貸后。
祁守艷表示，在開展抵押，或是擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的過程中，我們一般要求的第一條就是借款人家人對借款人的支持，在借款人的借款資質(zhì)和借款金額還存在一點(diǎn)點(diǎn)的差距時(shí)，一起好金融會要求借款人身邊有一定償還能力的朋友對其進(jìn)行再擔(dān)保，如果借款人的借款額度比較大，我們也會要求借款人提供足額的房產(chǎn)進(jìn)行抵押，當(dāng)借貸人到期無法償還貸款的時(shí)候，一起好金融會將這個(gè)債權(quán)進(jìn)行回購。為了公司資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)考慮，一起好金融一般選擇流動性強(qiáng)的抵押物。
“事實(shí)上，在開展貸款業(yè)務(wù)的過程中，我們首先考慮的還是借款人的現(xiàn)金流和你的還款來源，歸根結(jié)底，我們還是更愿意去做一些現(xiàn)金流和經(jīng)營狀況非常好的企業(yè)，到期了用它利潤的收入的一小部分看來償還我們的借款，這才符合一起好金融最初創(chuàng)業(yè)的初衷。”祁總最后表示。
除了談及p2p平臺各種風(fēng)控模式的利弊對比之外，在訪談中，大家還一起討論了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管這一熱門話題。
據(jù)第三方監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，全國P2P網(wǎng)貸成交額964.46億元，較去年下半年600.64億元，增加363.82億元，增長60.57%；較去年全年892.53億元，多71.93億元，超過8.06%。
目前，p2p網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了又一輪的“爆發(fā)期”，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管呼聲也越來越高。
站在企業(yè)的角度，如何看待政府對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管？
祁守艷在節(jié)目中表示，監(jiān)管政策的出臺，可以規(guī)范平臺自身，也提升了p2p行業(yè)的公信力，自己非常希望監(jiān)管政策的盡早出臺。同時(shí)，他也表示了自己另一方面的擔(dān)憂。
“就現(xiàn)狀而言，嚴(yán)厲的監(jiān)管可能會對行業(yè)形成一個(gè)打擊面，因?yàn)楫吘惯@是一個(gè)無準(zhǔn)入門檻的行業(yè)，早期創(chuàng)業(yè)的企業(yè)有很多，我希望監(jiān)管部門能夠采取引導(dǎo)性、規(guī)范性的方式，一步一步往前推進(jìn)，幫助一些好的企業(yè)能夠更好的發(fā)展，鼓勵(lì)創(chuàng)新，然后讓一些壞的企業(yè)淘汰出局。”
針對目前爭議比較多的注冊資本金規(guī)模，要不要發(fā)牌照等問題，祁守艷稱，目前，一起好金融的注冊資本金已經(jīng)達(dá)到了2010萬，另外還有500萬的公積金，這時(shí)候如果備案制政策出臺，所有的p2p企業(yè)在政府的引批下去經(jīng)營平臺，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，這個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)將大大減小。
在節(jié)目訪談最后，主持人提及，很多人認(rèn)為目前中國的p2p網(wǎng)貸的火熱完全是華爾街80年代垃圾證券的翻版，并就此詢問祁守艷的看法。
祁守艷表示，認(rèn)為通過一起好金融借款的企業(yè)都是征信較差的企業(yè)，這是大眾普片存在的一個(gè)誤區(qū)，平臺基本以為小微企業(yè)提供臨時(shí)性資金補(bǔ)充和短期周轉(zhuǎn)服務(wù)，并且需要在銀行有非常好的信用記錄。假設(shè)客戶業(yè)務(wù)需要150萬，利潤約30%；而自己只有100萬，向一起好金融貸款50萬，期限3個(gè)月，按照目前的利率水平，客戶每月需要支付大概1萬元的利息，實(shí)際貸款成本就是3萬，與其30%即45萬的利潤相比，融資成本控制在非常小的水平，根本不足以動搖客戶的經(jīng)營根基，投資人也無需擔(dān)心。
另外，祁守艷也坦言，目前一些擁有國資背景、上市公司背景的p2p平臺紛紛上線，這對一起好金融這類的草根創(chuàng)業(yè)型平臺產(chǎn)生了一定了壓力，但同時(shí)表示，二者之間在市場定位上存在不同，一起好金融有自己的道路方向，堅(jiān)持培養(yǎng)專業(yè)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，選定自己的目標(biāo)群體，用心的往前推進(jìn)，在平臺所能控制和承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)做這種小額分散的業(yè)務(wù)，保證投資人的收益，同樣能夠在壓力中一直生存下去。
